Ha sido un tema que se ha tomado la palestra nacional, todos lo comentan. En conversaciones con los amigos, con los familiares, todos hablan de la reforma de pensiones. En Radio La Discusión estuvo en la semana el subsecretario de Previsión Social, Claudio Reyes Barrientos, repasando los principales hitos de la norma aprobada por el Congreso.
-¿Qué va a pasar con esta reforma y qué es lo que cambia con respecto al sistema que teníamos anteriormente?
-Lo principal y el objetivo de esta reforma siempre fue y sigue siendo aumentar las pensiones, las pensiones actuales y las futuras pensiones. Esta es una reforma bastante compleja. Tiene harto tecnicismo, pero lo que le importa a las personas, a los ciudadanos, es el cuándo y el cuánto. Y en ese sentido decir, en primer lugar, que aquí las pensiones aumentan por varias vías. Aumentan los pensionados de la Pensión Garantizada Universal, que hoy día es de $224.000, va a aumentar a partir del mes de septiembre, suponiendo que la ley se publica en el mes de marzo, a $250.000. Y eso en el caso de la Región de Ñuble, son 31.182 personas que van a ver aumentada su Pensión Garantizada Universal a $250.000 en tres tramos. Vamos a partir por los que tienen 82 o más años. Doce meses después, es decir, en septiembre del 2026, los que tienen 75 o más años, y después en septiembre del 2027, quienes tengan 65 o más años, para completar a todos los que tienen Pensión Garantizada Universal, un incremento a $250.000.
-¿A qué se debe que existan primero seis meses, luego 18 meses y luego 30 meses para poder beneficiar a todos? ¿A qué responde esto?
-Esta ley es una ley que se ha hecho con mucha responsabilidad fiscal, no se quiere comprometer algo que después no se pueda cumplir. En el caso de la Pensión Garantizada Universal se financia con impuestos generales, que en este caso provienen de una ley que se aprobó hace un tiempo atrás, la Ley de Responsabilidad Tributaria. Por lo tanto, para poder llegar a la mayor cantidad de personas posible con este incremento de $250.000, que sea sostenible y que, además, después va a ir ajustándose con el IPC, es que se establece esta gradualidad. También mencionar que entran alrededor de 60 mil nuevos beneficiarios a lo largo del país. Todas aquellas personas que están con beneficios de las llamadas leyes reparatorias, las leyes Valech, Rettig, los exonerados, y también algunos montepiados de Capredena y de Dipreca. Esto es sostenible en el tiempo, y en este caso, esta reforma está proyectada que sea sostenible, a lo menos, hasta el año 2100. O sea, yo por lo menos podría sentirme seguro, voy a alcanzar también a recibir eso. Me parece bastante bueno que ocurra eso.
-Esa es la PGU, ese es un primer aumento para quienes tienen hoy día esa pensión. ¿Los otros aumentos vienen por el lado de lo que se llaman los beneficios, o las garantías, que se generan a partir del llamado Seguro Social?
-Hay una parte de la nueva cotización que se incorpora en este Seguro Social, al mismo tiempo hay unos aportes fiscales que permiten pagar dos beneficios. Uno, que es exclusivo de las mujeres, que es una compensación por las expectativas de vida, por las mayores expectativas de vida que tienen las mujeres. Y esto va a ser abonado directamente a las pensionadas actuales a partir de aproximadamente de enero del 2026, 10 meses después de publicada la ley.
-¿Y acá no hay gradualidad de tramos por edad?
-Aquí no hay gradualidad.
-¿Cualquier mujer jubilada va a obtener esto?
-Cualquier mujer que ya esté jubilada, jubilada que tenga 65 años, va a recibir este beneficio por expectativas de vida. Lo mismo también en el caso de hombres y mujeres, van a tener un beneficio de compensación por años cotizados. Pero en este caso, lo que se quiere premiar es el esfuerzo en haber ahorrado para la pensión. Y en este caso se exigen ciertos mínimos. Ese mínimo es de 10 años para las mujeres, y de 20 para los hombres. Y se va a abonar en la cuenta previsional, sea retiro programado o renta vitalicia que esté recibiendo un hombre o una mujer, una cantidad equivalente a 0,1 UF por cada año cotizado, con un tope de 2,5 UF, es decir, el equivalente a 25 años. Eso es un monto que va como mínimo de $40.000 hasta cerca de los $100.000.
-Eso va a depender obviamente de los años cotizados…
-Depende de los años cotizados y, como digo, es a partir de enero del 2026.
-Si soy una mujer, pero coticé ocho años. No me alcanza para los 10. ¿Va a suceder algo ahí? ¿Hay algún tipo de solución? ¿O queda fuera del sistema?
-Queda fuera del mecanismo porque ya no es posible volver a cotizar más. La persona ya está jubilada, y en ese caso percibe el beneficio por ser mujer y el aumento de la PGU si es que la tiene. Pero normalmente, la gran mayoría de las mujeres son las que hoy día tienen PGU.
-¿Cómo se financia ese Seguro Social?
-Este Seguro Social se financia con cotizaciones de los empleadores. Hoy día este es uno de los cambios estructurales del sistema de pensiones. Vuelven a cotizar los empleadores, en el pasado, por ahí antes de los años 70, cotizaban los empleadores, los trabajadores y el Estado. Esta condición tripartita, mixta, se vuelve a generar, y el empleador va a cotizar un 8,5%. Lo que pasa es que de ese 8,5, hay un 1,5 que ya lo hace.
-Que es el Seguro de Invalidez y Sobrevivencia.
-Exactamente. Por lo tanto, la cotización nueva equivale a un 7% que se va a repartir, nuevamente con gradualidad, hasta 9 años. Y eso parte en el mes de agosto de este año. El primer 1% que tienen que cotizar los empleadores, es a partir de agosto de 2025.
-Y ahí tenemos a las pymes, o los negocios. ¿Va a haber una masificación con respecto a esto? ¿Información, capacitación hacia las mismas empresas?
-Exactamente. Nosotros estamos esperando que salga publicada la ley. Esperamos que esto ocurra en el transcurso del mes de marzo, quizás, hacia la segunda quincena de marzo, y por lo tanto, va a haber una información masiva, tanto a los beneficiarios, pensionados actuales, pensionados futuros, y también a los empleadores, bajo esta condición de que deben ahora cotizar por sus trabajadores.
-También hay un aporte que se va directo a nuestras cuentas de capitalización individual. ¿Cuál es el porcentaje?
-En el tiempo, este 8,5% se reparte a un 4,5% a las cuentas individuales, y ese 4% restante va al Seguro Social. Pero parte de lo que va, un 1,5%, es un aporte que está garantizado y que tiene rentabilidad, tiene interés y tiene reajuste, y que en el tiempo, al cabo de 20 años, comienza a volver a las cuentas individuales.
-¿Hace referencia al préstamo?
-Claro, es lo que comúnmente se ha conocido como el préstamo.
-Uno de los puntos más polémicos de la misma reforma es si hay capacidad o no por parte del Estado para que pueda devolver ese dinero. ¿Cómo lo ve usted, subsecretario?
-Justamente es parte de lo que mencionaba hace un minuto. Esta es una reforma responsable, hecha con un criterio de sostenibilidad fiscal, y por lo tanto, ese préstamo está garantizado por el Estado. Y esa garantía, en la historia de Chile, nunca se ha dejado de cumplir. Este es un préstamo que es con garantía protegida por parte del Estado, con un instrumento que, además, es endosable, es heredable. Por lo tanto está garantizada la sostenibilidad del sistema.
-Y en cuanto a este préstamo de 1,5%, ¿Cuál será la tasa de interés? ¿La va a fijar el mismo Estado?
-La tasa de interés la va a fijar la Tesorería General de la República. El país emite otros préstamos, emite instrumentos para obtener financiamiento de otras fuentes, por lo tanto va a ser la misma tasa de interés. Es una tasa de interés real, en UF más algo, que es lo que el Estado le paga a cualquier otra fuente de financiamiento a nivel nacional. Esto va a financiar las pensiones actuales, y por eso podemos mejorarlas, tanto en el caso de las mujeres por la expectativa de vida, o en el caso de hombres y mujeres que tengan años cotizados con los mínimos que establecimos.
-¿Cuáles serán las nuevas regulaciones de la industria?
-Bueno, uno de los objetivos también de esta reforma fue introducir mayor competencia en la industria, y esto tiene que ver con el costo de las comisiones. Hoy día las comisiones que pagan los trabajadores, que son descontadas de los sueldos de los trabajadores, por sobre la cotización que tienen que hacer del 10%, va desde la más cara en torno al 1,5% mensual sobre el sueldo, y la más barata alrededor del 0,5%, un poquito menos de ese sueldo. En los trabajadores en general, por mucho que estos informes no se cambien, y se sigan estando en administradoras de fondos de pensiones que resultan caras. Para incentivar estos cambios, para motivar estos cambios, es que hay dos medidas. Una que se eliminan o se reducen las economías de escala y las barreras de entrada para nuevos competidores, y esperamos que hayan interesados en ofrecer su servicio de administración de inversión de fondos, pero al mismo tiempo, se establece una licitación de las carteras de los afiliados. Un 10% del total de afiliados, cada dos años, al mejor postor en este sentido, al que ofrezca la menor tasa de comisión por la administración de esos fondos. Si el trabajador quiere ser cambiado a una AFP que le cobre menos, va a tener el beneficio de que esa comisión va a bajar, y por lo tanto su sueldo líquido va a subir.
-¿Es el 10% de los afiliados actuales, o los que estén en ese momento trabajando en nuestro país?
-Estamos hablando de 1.200.000, más o menos, cada dos años.
-Y usted me decía que es aleatorio…
-Es aleatorio, es al azar, le puede tocar a cualquiera. A cualquiera de las distintas AFP que estén en ese momento funcionando.
-¿Y nosotros podríamos decidir si queremos o no queremos cambiarnos, o estamos obligados a cambiarnos?
-Una vez hecha la licitación, se le va a consultar a cada persona que está dispuesto a ser cambiado a la nueva AFP, o una AFP que ya exista, al precio que ofreció. En este caso se le va a indicar qué precio está ofreciendo de la comisión para que pueda comparar cuál es la comisión que está pagando actualmente. Si no quiere, no se cambia.
-¿Y si yo, por ejemplo, queda fuera de este 10% de licitación y quiero cambiarme, ¿lo puedo hacer igual?
-Pueda cambiarse en cualquier momento.
-¿Y van a participar en esta licitación todas las AFP que estén funcionando en ese momento?
-Exactamente, o alguna que quiera entrar. También puede haber una que no está funcionando y que también postula a adjudicarse este 10% por primera vez.
-Hoy hemos visto pocos cambios en cuanto a la estructura de las AFP, salvo la AFP Uno, que es la única que ha entrado en el último año…
-Modelo y Uno.
-Modelo y Uno, claro. Hace 10 años atrás aproximadamente entró también dentro de lo que es el sistema de pensiones. ¿Ustedes esperan que lleguen más, entonces?
-Nosotros esperamos que lleguen más. Hay un periódico de información financiera que trae una entrevista a un potencial interesado. Así que como ese esperamos que también hayan más interesados en ofertar sus servicios de inversiones en fondos previsionales.
-Subsecretario, también hablando un poco de las comisiones. Uno cuando conversa con las personas, surge siempre esta pregunta:, ¿por qué la AFP cuando gana, ganamos todos, pero cuando pierde, pierdo solamente yo’? ¿Eso se conversó en algún momento dentro de la reforma?
-Efectivamente. Hay un cambio en el mecanismo de remuneración de las AFP, y eso tiene que ver con la modificación en el encaje. Hoy día hay un encaje del 1% del saldo, y ese encaje era muy alto y también era, por lo tanto, una barrera de entrada para que algún interesado nuevo quisiera armar una nueva AFP. Eso se reduce y se vincula al valor de las comisiones, y esas comisiones van a tener como referencia una cartera de comparación, con lo cual, si la administradora de fondos de pensiones tiene una rentabilidad por sobre esa cartera, va a tener un premio. Pero si lo tiene por debajo, y genera una rentabilidad negativa, va a tener un castigo, y ese castigo va a ser cubierto por ese encaje. Por lo tanto, se establece un sistema de premios y castigos para la AFP, en la cual, cuando haya pérdidas, también la AFP va a tener pérdida. Ahora hay un incentivo para que las AFP tenga un desempeño mucho más favorable al afiliado.
– Se demoró esta reforma en salir. ¿Se perdió mucho tiempo?
-Estamos entrando tarde, pero creo que, a su vez, con la generación del Seguro Social, que es el que permite mejorar las pensiones actuales, y también las pensiones de los pensionados que van a venir en los próximos años, estamos cerrando en forma importante la brecha que se produce por este atraso, este atraso en estar a un nivel acorde de cotizaciones de pensiones, que puedan producir pensiones que permitan vivir de una forma más digna. Por lo tanto, esta reforma era muy necesaria y que, por suerte, hemos tenido la capacidad de que, a través del diálogo y de los acuerdos, poder hacerla esta vez y podamos cerrar, como digo, estas inequidades, particularmente las que afectan a las mujeres.
-¿Cuál sería el nuevo porcentaje de reemplazo en este caso con respecto a lo que es el sueldo promedio que uno tiene como trabajador durante su vida? Actualmente, la AFP entrega alrededor del 30 a 40% del sueldo promedio al momento de jubilar. ¿Con este nuevo sistema, sumando a la PGU, cuánto podríamos alcanzar?
-En este caso, en régimen, cuando ya esté el conjunto de cotizaciones incorporado, y en particular, como esta reforma ha estado focalizada en mejorar las capacidades previsionales de la clase media, nosotros vamos a llegar, en el caso de aquellos que tienen una mayor cantidad de años cotizados, en torno al 65 a 70% de tasa de reemplazo, que es algo que se acerca mucho a los promedios de la OCDE.
-Estamos hablando de personas que cotizaron los 40 años dentro de su vida laboral. ¿Con qué dinero vamos a terminar saliendo? Porque está la idea de que mi último sueldo es mi tasa de reemplazo.
-Es el sueldo promedio de toda su vida, que es un periodo que es más amplio que el último sueldo. Hay una cantidad que puede ir entre 12 y 15 años, los sistemas varían en esa comparación, pero nadie lo hace sobre el último sueldo.
